“拼團存款，愛‘拼’才會‘盈’”、“拼團理財，生財聚財”，近期，有銀行在公眾號推文中打出上述廣告語。據(jù)第一財經(jīng)記者了解，近期，部分地方性銀行在存款、理財產(chǎn)品等領(lǐng)域重啟 “拼團”模式，多人組隊購買存款、理財產(chǎn)品時，可獲得限時優(yōu)惠利率或額外禮品。

(資料圖片)

事實上，2020年時也掀起過一波銀行“拼團”購熱潮，并吸引了多家國有行、股份行紛紛下場，一度因“拼團”利率較高引發(fā)市場爭議。與彼時不同，此次銀行“拼團”下場的主力軍為地方性中小銀行，拼團手段上也更加謹慎，當前開展拼團活動的幾家銀行僅針對部分客戶開放，在利率、禮品設(shè)置上也并不激進。

不過，記者注意到“拼團”模式仍然吸引了眾多參與者。以廣東某城商行推出的“拼團存”活動為例，該行客戶經(jīng)理告訴記者，購買這款產(chǎn)品目前要靠“搶”，因為額度有限且咨詢的新客戶較多。

業(yè)內(nèi)專家認為，“拼團”模式因電商平臺拼多多借助社交關(guān)系鏈異軍突起而聞名，在一定程度上可以幫助銀行節(jié)省成本，提高獲客效率。但金融作為特許經(jīng)營行業(yè)，應(yīng)該有其邊界限制，銀行在營銷環(huán)節(jié)需要重視合規(guī)性問題。

銀行“拼團”購重出江湖

經(jīng)營承壓之下，部分城商行正試圖通過“拼團”營銷大力攬客。

廣東某城商行7月28日發(fā)布“拼團”存款活動，稱將在個人大額存單、整存整取定期存款基礎(chǔ)上嵌入多人購買產(chǎn)品利率優(yōu)惠。“拼團”的模式也比較簡單，該銀行的老客戶邀請新客戶參團，參團成功后新客戶、老客戶都能獲得優(yōu)惠存款利率。

（廣東某城商行7月底推出的拼團存款產(chǎn)品廣告）

該行一款產(chǎn)品顯示，目前拼團起存20萬元，3年期拼團年利率為3.25%，比該行官網(wǎng)對應(yīng)期限基準利率（2.65%）上浮22%。不過該行客戶經(jīng)理告訴記者，目前同金額大額存單利率為3.2%，拼團存款利率實際只高出5BP。

除拼團存款外，也有銀行試水拼團理財產(chǎn)品。某城商行上海分行在7月26日推出“拼團理財”業(yè)務(wù)?；顒悠陂g，團長邀請好友參團。購買指定理財產(chǎn)品滿3萬元且滿足相應(yīng)條件即視為達標。根據(jù)團隊達標人數(shù)的不同，團長和團員獲得的獎勵不同，團長最高可以得到600元京東E卡，達標成員可以得到50元京東E卡。

記者注意到，相較于2020年銀行全員“拼團”購、低門檻的參與模式，近期的“拼團”理財、“拼團”存款則在客戶端進行了明確的門檻限制。

以上述某城商行上海分行為例，拼團中“團長”需是該銀行老客戶，“團員”則只能是持有該銀行電子Ⅱ類賬戶并未持有實體借記卡的客戶。無獨有偶，上述廣東某城商行在參與規(guī)則中也明確限制，成團發(fā)起者須為該行老客戶，參與的團員必須為新增新客戶。有業(yè)內(nèi)人士指出，設(shè)定較高的參與門檻一方面是為了控制營銷熱度，避免引起監(jiān)管注意；另一方面，由于本輪參與者大多是地方性銀行，這種“老帶新”模式可以更大限度“圈選”本地客戶群，避免資源的無效浪費。

此外，與三年前相比，本輪銀行的拼團活動在利率、禮品的設(shè)置上也相對保守。據(jù)媒體此前報道，2020年部分中小銀行“拼團存款”的利率上漲至對應(yīng)期限存款基準利率上浮50%，但近期開啟拼團存款的銀行中，相應(yīng)利率最多僅上浮22%。在“拼團理財”中，2020年銀行多采用優(yōu)惠理財利率作為拼團福利，一度引發(fā)產(chǎn)品剛兌爭議。而本輪發(fā)起“拼團理財”活動的銀行則以直接券卡獎勵或代金權(quán)益作為拼團福利，試圖和理財產(chǎn)品最終收益脫鉤。

仍存合規(guī)性問題

事實上，近期地方性銀行開始頻頻發(fā)力新媒體營銷，成為直播貸款、拼團營銷的“主力軍”。

這或與目前地方性銀行經(jīng)營壓力有關(guān)。隨著銀行異地展業(yè)相關(guān)政策逐漸完善，地方性銀行的客群拓展受到限制。2021年《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》發(fā)布后，地方性中小銀行異地存款受到嚴格限制，并被納入MPA考核中。2020年7月17日，原銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，強調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當?shù)乜蛻?，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)。2021年2月19日，政策力度進一步加強，從要求“審慎”跨地域經(jīng)營到“不允許”跨地域經(jīng)營。2022年，原銀保監(jiān)會將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日。目前過渡期已結(jié)束，這也意味著對于大多地方性銀行而言，應(yīng)已完成違規(guī)異地展業(yè)自我整頓。

有業(yè)內(nèi)人士指出，上述“拼團”、直播等新獲客方式為地方性銀行拓展客戶、集中攬儲提供了新路徑。此前也有銀行因拼團存款業(yè)務(wù)，業(yè)績獲得大幅提升。2019年吉林億聯(lián)銀行，曾在京東金融App等平臺發(fā)起拼團活動，活動人數(shù)達到9999人，5年期銀行存款的最高年利率可達到5.88%。據(jù)2019年半年報，截至2019年6月末，該行存款余額近240億元，同比增長177%。

上述拼團模式雖然一定程度上有利于銀行業(yè)績增長，但不少業(yè)內(nèi)專家認為仍存在合規(guī)性問題。

冠苕咨詢創(chuàng)始人、資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽對第一財經(jīng)記者表示，此次“拼團理財”采用直接券卡獎勵、與理財產(chǎn)品最終收益脫鉤的模式，較之前有一定進步。但這種做法在合規(guī)性上仍然存在問題，根據(jù)《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，理財產(chǎn)品銷售機構(gòu)從事理財產(chǎn)品銷售不得提供抽獎、回扣、饋贈實物、代金權(quán)益及金融產(chǎn)品等。所以，目前一些銀行的做法同樣存在合規(guī)風險。

周毅欽進一步解釋道，《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》對理財銷售活動是有明確定義的。如果理財代銷機構(gòu)確實有想法想使用一定的資源通過一些客戶活動為代銷機構(gòu)和理財公司擴大知名度和影響力，做口碑，聚人氣，核心原則是此類營銷活動和最終的銷售導(dǎo)向完全脫鉤，避開落入理財銷售活動的范疇即可。

此外，他建議銀行等金融機構(gòu)還是需要把工作重心和營銷重心拉回到主業(yè)上來，做好投資管理、風控管理，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

“通過拼團模式，可能會變相降低金融產(chǎn)品和客戶的準入門檻，讓原有的風控措施效果降低甚至失效。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼對第一財經(jīng)記者表示，消費者還是需要根據(jù)自身實際需求來購買理財產(chǎn)品或申請貸款，不建議沖著拼團福利便直接參與。銀行適當推出促銷手段可以理解，但需注意在依法合規(guī)的范圍內(nèi)，不能變相降低必要的標準和準入條件。應(yīng)堅持以客戶為中心，做好客戶適當性管理，將合適的產(chǎn)品推介給合適的客戶。

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