2019年1月4日央行宣布降準1個百分點，15日降準0.5%，20日再降準0.5%。這個消息對于資本市場來說絕對是個利好消息，特別是對于股市和樓市更是利好，所以我們看到很多樓市、股市的從業(yè)人員都是一片歡呼。

不過央行降準對于存款市場來說可能是一個利空，因為央行通過2次降準，扣除到期的中期便利不再投放之外，實際向市場投放超過8000個億的流動資金，這對于解決銀行資金饑渴有很大的幫助，銀行的資金會變得相對寬松，因此對存款的需求就沒有那么強烈，對應存款利率就有可能會下降。

不過從目前存款市場的實際表現(xiàn)來看，雖然央行宣布降準，再加上已經(jīng)過了年底關鍵考核時間點，但是目前各大銀行的存款利率相對于2018年年底來說并沒有明顯的下降，有部分小銀行，特別是農(nóng)村信用社的給到的利率更高。

下面我們就來看下2019年1月份不同類型銀行的存款利率情況：

大型國有銀行以及股份制銀行的存款利率：

分不同存款期限來看，活期利率大概在0.3%—0.35%之間，最高的是部分城商行的0.35%;

3個月利率大概是在1.4%-1.65%之間，最高的是郵儲銀行的1.65%;

6個月利率大概是在1.55%-1.95%之間，最高的是郵儲銀行的1.95%;

1年期利率大概是在1.95%-2.25%之間，最高的還是郵儲銀行的2.25%;

2年期利率大概是在2.5%-2.94%之間;最高的是建設銀行、郵儲銀行和光大銀行的2.94%;

3年期利率大概是在2.8%-4.125%之間，最高的是郵儲銀行的4.125%;

5年期利率大概是在2.75%-4.29%之間;高的是盛京銀行的4.29%。

農(nóng)信系統(tǒng)存款款利率(包括信用社、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行)

農(nóng)信系統(tǒng)的存款利率在市場上一直是普遍偏高，而且要比大型銀行高出不少。下圖是2019年1月部分農(nóng)商行的和農(nóng)信系統(tǒng)的存款利率。

從這個利率表可以看出，目前大部分農(nóng)商行的存款利率和一些大銀行總體差不多，但是有個別信用社給到的存款利率就比較高，比如同樣是5年期，大型銀行能給到的利率最高是4.125%，而河南農(nóng)信系統(tǒng)能給到的5年期普通存款利率達到了4.5%，相當于10萬塊錢要比大銀行能給到的利息高出將近400元。

而且這個還只是官方的掛牌利率，在實際執(zhí)行的過程中，信用社(包括農(nóng)商行)能上浮更高的利率，比如同樣是3年期，大型銀行最高利率也就4.125%左右，但是有的信用社能給到4.5%以上的利率，有些小地方的信用社甚至可以給到5%以上的利率。

民營銀行存款利率

2018年民營銀行在存款市場可謂火了一把，這些民營銀行憑借較高的存款利率把原本平靜的存款市場搞得火花四濺。在民營銀行高存款利率的壓力之下，很多大型銀行也感到背后發(fā)涼。而進入2019年以來，民營銀行的表現(xiàn)依然很搶眼，目前大部分民營銀行能給到的存款利率是相當高的，而且主要集中表現(xiàn)的智能存款和3年期以上存款上。

從這個利率表可以看出，雖然受到監(jiān)管的影響部分民營銀行的智能存款受到限制，甚至停止銷售，但是目前仍有一些銀行的智能存款正常在銷售，5年期的利率基本都是在4%以上，而且提前支取也可以獲得較高的利息。

比如威海藍海銀行的智能存款，5年期以上的利率在4.3%-4.875%之間，存款1年期以上就可以獲得4.3%的利率;重慶富民銀行的智能存款利率也是在4.3%到4.8%之間。

不過收到監(jiān)管的影響，目前很多銀行高收益的智能存款都是限額銷售，即便有些銀行不限額，但是提前支取獲得的利率也不是很高，比如溫州民商銀行提前支取分檔計息，分別按活期，1年2.25%，2年3.15%計算。

當然除了智能存款之外，長期定期存款民營銀行的利率也很高，比如藍海銀行和億聯(lián)銀行年前 5年期的存款利率都是5.45%,雖然現(xiàn)在已經(jīng)過了年底關鍵考核時間點，但是這些銀行的存款利率依然是5.45%。

以上是從目前公開市場得到的最新銀行利率，具體到每個銀行可能會有所差別，但是總體應該不會有太大的出入。而目前在央行宣布降準之后銀行的存款利率之所以還維持在一個相對高的水平，一方面是目前是春節(jié)前資金需求比較旺盛，銀行的資金總體還是處于偏緊狀態(tài);另一方面，即便1月15日和1月20日央行正式實施降準之后向市場釋放8000億的資金，但是對于一些小銀行來說影響也不會很大。畢竟目前我國有4000多家銀行，平均下來每個銀行能能釋放的資金只有2億左右，具體到一些小銀行，特別是農(nóng)村信用社，那影響更小。

比如截止2018年底廣西農(nóng)信系統(tǒng)有91家合作機構(包括農(nóng)村信用聯(lián)社42家，農(nóng)村合作銀行16家，農(nóng)村商業(yè)銀行33家)，2367個網(wǎng)點，目前整個廣西農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額是7200億左右，按照1%的降準計算，可以釋放72億的資金，但是平均每個機構就只有7900萬的資金，平均到每個網(wǎng)點的資金那更少，只有304萬，只相當于一個大額客戶存款量。

所以即便央行降準了，未來銀行存款利率還是會處于一個相對較高的水平。

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