近年來，中國移動支付產(chǎn)業(yè)快速成長，“掃一掃”付款已成為尋常百姓日常生活不可或缺的重要部分。掃碼支付，作為中國“新四大發(fā)明”之一，受到國際社會的廣泛關(guān)注甚至效仿。但金融科技，遠(yuǎn)不止移動支付，而全球在金融領(lǐng)域的科技競爭，也才剛剛開始，中國金融科技市場的發(fā)展，仍然任重道遠(yuǎn)。

引領(lǐng)金融科技變革的最大動因是移動互聯(lián)網(wǎng)。隨著幾乎所有國家的絕大部分人都開始使用，移動互聯(lián)網(wǎng)迎來了飛速發(fā)展。二十年前，有些銀行、保險公司、證券公司就已經(jīng)啟動了網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，但大量客戶卻不肯使用。他們認(rèn)為這樣不安全，而且復(fù)雜。可如今，我們已無法想象沒有手機(jī)金融服務(wù)的生活會是什么樣子了。

長期以來，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)其實并不透明，雖然客戶有權(quán)利去查閱自己詳細(xì)的資金記錄，有辦法去實時了解自己的信用卡透支情況，有途徑去分析和比較各種理財產(chǎn)品的投資價值，但由于前往各類金融機(jī)構(gòu)的線下網(wǎng)點(diǎn)以及使用電腦網(wǎng)上金融服務(wù)并不方便，所以從某種意義上來說，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)是隱形的。其中最典型的就是，銀行可以輕而易舉地向一些無意間犯錯的客戶收取信用卡逾期費(fèi)用，這也成了大多數(shù)銀行在最近半個世紀(jì)里的通行做法。

而移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，讓隱形的金融業(yè)務(wù)現(xiàn)形。例如，對于銀行來說，將促使收益系統(tǒng)與向犯錯客戶征收費(fèi)用的行為剝離開來。于是，銀行只能靠其它的門路營利，如指導(dǎo)客戶如何花錢、如何儲蓄、如何理財，包括通過銀行購買保險和基金以賺取傭金等等。而在更多地承擔(dān)了金融產(chǎn)品分銷的職能后，銀行就要比以往更了解客戶。

保險、證券、基金等金融業(yè)務(wù)，也面臨相應(yīng)的問題。金融產(chǎn)品的營銷不再完全依賴于自有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和代理人，客戶有了更多的途徑去了解、比較和購買不同金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，這幾乎重構(gòu)了各類細(xì)分金融市場的業(yè)務(wù)生態(tài)，也促進(jìn)了相關(guān)領(lǐng)域金融科技的飛速發(fā)展。

下面列舉了一些金融科技相關(guān)的內(nèi)容，可以讓大家對金融科技的一些重要概念有個基本了解。此外，這里還有本《FinTech，金融科技時代的來臨》電子書隨附。作為一本金融科技的通俗讀物，這本書內(nèi)容很全面，加上案例和訪談，算是一本覆蓋廣泛的金融科技讀本。有興趣的朋友可以根據(jù)文末信息前往獲取，朋友們也可以通過評論或私信與我們交流。

一.金融業(yè)務(wù)的簡化

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，幾乎任何客戶層面的金融業(yè)務(wù)都能通過技術(shù)來擺平，任何金融活動都可以通過簡單的APP操作被簡化，任何金融市場都可以借助點(diǎn)對點(diǎn)、人對人的連接性被精簡。

但銀行畢竟無法與致力于簡化市場和金融活動，以及提供具備優(yōu)秀使用體驗的移動應(yīng)用的新興移動互聯(lián)網(wǎng)公司抗衡，因為傳統(tǒng)銀行的系統(tǒng)及結(jié)構(gòu)通常都太過死板、陳舊、僵化，根本難以改變。

于是，我們也不難理解，新加入的簡化者能夠創(chuàng)造出使用便捷的支付產(chǎn)品，能夠提供出利差極低的信貸產(chǎn)品。因為銀行需要為經(jīng)營場所、職工工資及基礎(chǔ)設(shè)施等付出額外的成本，但移動互聯(lián)網(wǎng)公司則完全免去了這些日常開支。

正因為如此，銀行需要跟簡化者合作，包括和掌控了客戶渠道的移動互聯(lián)網(wǎng)公司，以及致力于為傳統(tǒng)銀行提供金融科技服務(wù)以推動他們進(jìn)行變革的新興公司。

二.數(shù)字加密貨幣與區(qū)塊鏈

由于媒體或正面或負(fù)面的廣泛報道，比特幣成為最廣為人知的數(shù)字加密貨幣，而其它絕大多數(shù)的數(shù)字加密貨幣都是以比特幣為模板衍生出的變種。

比特幣是世界上第一種真正具有分散性的網(wǎng)絡(luò)貨幣，它首次提供了一種即時、幾乎免費(fèi)的在線價值交換方式。它是很多東西的結(jié)合。它是一種貨幣、一種協(xié)議、一種技術(shù)、一種生態(tài)系統(tǒng)、一種交易系統(tǒng)，以及一種合同制度等。支持這種貨幣的人多為自由論者(不包括純粹的投機(jī)者)，他們認(rèn)為應(yīng)該讓價值互聯(lián)網(wǎng)在沒有政府干預(yù)的條件下運(yùn)行。

有關(guān)比特幣的最大疑問就是，它到底是真的很重要，還是即將破滅的泡沫。倡導(dǎo)者顯然認(rèn)定是前者，而評論家則傾向于后者，并且雙方的觀點(diǎn)都有一定的根據(jù)。

不過，無論比特幣的發(fā)展如何，但共享總賬的區(qū)塊鏈技術(shù)確實創(chuàng)造出了一種即時且近乎免費(fèi)的交易系統(tǒng)。這實際上意味著，對于那些想利用此種性能的人來說，在銀行及政府系統(tǒng)之外將出現(xiàn)一種分散式服務(wù)。它跟之前的交易處理機(jī)構(gòu)一樣，只是現(xiàn)在可以通過一種廉價的協(xié)議技術(shù)來記錄其交易活動。

金融市場目前正關(guān)注著區(qū)塊鏈的智能合約性能，想看看如何才能利用這種技術(shù)。不久，我們將看到銀行以近乎免費(fèi)的方式在區(qū)塊鏈上安全處理大量的交易，它將給銀行業(yè)、支付手段及金融市場帶來革命性影響。

現(xiàn)在的問題是“何時”而不是“也許”。

三.FinTech

本文把金融科技和FinTech分開來說。金融科技，可以泛指金融領(lǐng)域正在興起的科技變革。而FinTech，在國際上，通常是指整合了金融和技術(shù)的一個新市場。這一市場是傳統(tǒng)金融過程(流動資金、供應(yīng)鏈、支付過程、儲蓄賬戶、人壽保險等)的合成，但它用新的基于技術(shù)的過程代替了那些傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。換句話說，F(xiàn)inTech這一術(shù)語描述了一個新的行業(yè)，這有點(diǎn)像商品社會提到的“新零售”一樣。

FinTech不是金融機(jī)構(gòu)的研發(fā)部門，而是數(shù)字金融中新出現(xiàn)的一個市場，假以時日，它將代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融市場。比如，如果你考察FinTech領(lǐng)域內(nèi)的風(fēng)險資本公司的投資情況，其中1/3的投資是瞄準(zhǔn)那些開展支付服務(wù)的公司的，其他則是瞄準(zhǔn)P2P金融平臺以及P2P出借方的。

FinTech新興公司一般是包裝者、替代者、改革者這三類中的某一種。

傳統(tǒng)金融公司不需要過于擔(dān)心包裝者這一類公司，因為它們只在舊的金融市場里包裝自己，它們并不試圖代替或改革銀行業(yè)系統(tǒng)，而只是想通過包裝自己或讓存錢和花錢更容易。

第二類是替代者，它們的目標(biāo)是用軟件和服務(wù)器完全替代銀行的核心服務(wù)，這一類公司更令人擔(dān)心，因為它們所持的一個基本觀點(diǎn)是，你不需要一個第三方組織來進(jìn)行金融交易，你只需要一個服務(wù)器。

第三類則是改革者,他們可能是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自己，或是致力于服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的科技公司。它們正在用移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈這些關(guān)鍵技術(shù)來幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來改革它們舊的金融服務(wù)。

四.金融系統(tǒng)的改造與遷移

柯達(dá)不相信數(shù)字照相機(jī)會代替它們的業(yè)務(wù)，諾基亞沒有看見智能手機(jī)會消滅他們手機(jī)的領(lǐng)導(dǎo)地位，銀行會經(jīng)歷這樣的盲點(diǎn)時刻嗎?

銀行最大的資產(chǎn)是數(shù)據(jù)，但是銀行沒有善加利用，只有3%的數(shù)據(jù)做過標(biāo)記，不到0.5%的數(shù)據(jù)被分析過;

銀行的產(chǎn)品倉庫組織效率低下，而且大多不是以顧客需求為導(dǎo)向的;

銀行的傳統(tǒng)系統(tǒng)效率低下，需要更新，但難以更新;

加密貨幣正在試圖繞開銀行監(jiān)管，重新定義金錢和貨幣的數(shù)字化;

許多公司正在與那些移動互聯(lián)網(wǎng)公司合作，啟動新的管理金錢和價值的創(chuàng)新模型……

銀行必須改變，但它們與柯達(dá)、諾基亞類似的科技公司并不一樣。規(guī)章、審計、管理和政府監(jiān)管以及負(fù)有巨大法律責(zé)任和社會責(zé)任的資金存儲，意味著很少有外來者能參與到銀行業(yè)的游戲中來。

但傳統(tǒng)金融服務(wù)市場，正在與由FinTech創(chuàng)造的新的價值互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生明顯的摩擦，導(dǎo)致摩擦的是，舊系統(tǒng)需要和新系統(tǒng)協(xié)作，市場要用最小的風(fēng)險把舊系統(tǒng)遷移進(jìn)新系統(tǒng)，而新系統(tǒng)需要以一種讓舊系統(tǒng)可以趕上的方式搭建。

現(xiàn)在，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)等都要求進(jìn)行遷移，但是風(fēng)險和成本太高，在銀行里，這是眾所周知的因素。所以，很長一段時間，舊銀行坐在那里，不合作、不歡迎、不更新，也不領(lǐng)導(dǎo)最新的技術(shù)。

但隨著移動互聯(lián)網(wǎng)巨頭切入并不斷試圖掌控一些金融領(lǐng)域的細(xì)分市場，如支付和小額信貸等，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改變和發(fā)力，已經(jīng)開始明顯加速了!

五.數(shù)字銀行

數(shù)字銀行通過全球化的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)數(shù)據(jù)的數(shù)字化分配，傳統(tǒng)的銀行則是在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行紙質(zhì)(雖然也可以做到無紙化)內(nèi)容的實體分配。換句話說，數(shù)字將傳統(tǒng)銀行徹底改變了。

數(shù)字銀行是隨著價值互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，借助金融技術(shù)的應(yīng)用而產(chǎn)生的。由于各種壓力，現(xiàn)有銀行如果不實行數(shù)字化，銀行將無法與新興的FinTech創(chuàng)業(yè)公司競爭。但是，除了應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，數(shù)字銀行還包含很多其他東西。

第一，數(shù)字銀行必須建立在一個以數(shù)字為核心的基礎(chǔ)設(shè)施之上。而數(shù)字核心是一個連貫的、企業(yè)范圍內(nèi)的潔凈的數(shù)據(jù)庫，不管是在公司內(nèi)部還是外部，都可以通過一系列的訪問層進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫。整個系統(tǒng)都是全新的，不存在障礙，除了避免欺詐和網(wǎng)絡(luò)攻擊所采取的安全措施。

第二，數(shù)字銀行通過多種途徑向外延伸。這些途徑可能是實體或者數(shù)字的，但它在向客戶提供服務(wù)選擇的基礎(chǔ)上，延展到數(shù)字核心。由于擁有數(shù)字核心，銀行對客戶的各種聯(lián)系和接觸都了如指掌，也能根據(jù)客戶的需求做出及時且一致的回應(yīng)。

第三，數(shù)字銀行擁有一個適應(yīng)數(shù)字化的組織。聯(lián)系客戶的主要方式是通過手機(jī)客戶端、社交媒體、視頻連接等。它的精力主要集中于通過數(shù)字接觸融入客戶的生活。通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的人際交往是個神奇的觸點(diǎn)，所有其他的功能都是為了擴(kuò)大數(shù)字應(yīng)用以消除摩擦。

第四，數(shù)字銀行對客戶有著天生的認(rèn)知。它們會把數(shù)據(jù)作為自己的競爭性優(yōu)勢，并將客戶看作最終的目標(biāo)，這也是它們看待客戶的唯一角度。它們知道數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)以及預(yù)測性的、前瞻性的、近距離的服務(wù)是成功的關(guān)鍵。

第五，數(shù)字銀行認(rèn)為數(shù)字化是它們的整體文化，而不應(yīng)局限于某一部門或某一項業(yè)務(wù)。它們已經(jīng)把數(shù)字化融入核心部分，認(rèn)為銀行的每位員工都有責(zé)任知道怎樣利用數(shù)字技術(shù)，以更低的成本、更親密的態(tài)度和遠(yuǎn)遠(yuǎn)不只是適合數(shù)字時代生存的數(shù)據(jù)優(yōu)勢去更好地服務(wù)客戶。

?總之，金融是一個極為龐大和復(fù)雜的市場，而隨著技術(shù)和服務(wù)的創(chuàng)新，金融科技會讓金融更加普惠，將給個人客戶的日常生活帶來更大方便，也將給企業(yè)客戶的商業(yè)發(fā)展注入更多活力。

標(biāo)簽： 金融科技