“P2P網(wǎng)貸所宣傳的一個(gè)機(jī)理就是，過(guò)去老百姓有錢(qián)都存在銀行并由銀行來(lái)決定貸給誰(shuí)；未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，獲取數(shù)據(jù)的便捷度和透明度會(huì)不斷提高，就不再需要銀行去做這件事了。老百姓有錢(qián)，可以跳過(guò)銀行，自己通過(guò)信息系統(tǒng)尋找貸款對(duì)象。這種宣傳誤導(dǎo)性很強(qiáng)。”中國(guó)金融學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周小川日前在“2021中國(guó)金融學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)年會(huì)”上表示。

全球金融危機(jī)后，金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）和巴塞爾委員會(huì)（BCBS）都明確提出，銀行不能過(guò)度依靠外部評(píng)級(jí)，外部評(píng)級(jí)具有順周期性，也會(huì)產(chǎn)生明顯的責(zé)任推諉。

周小川認(rèn)為，信息科技發(fā)展給基層銀行帶來(lái)新挑戰(zhàn)。“貸款決策和定價(jià)究竟多大程度上可以依靠大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)，是個(gè)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)模式并不適用于小銀行，因?yàn)榇筱y行和信息科技公司更有條件便捷地訪問(wèn)征信系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)和資料獲取方面也比小銀行更加全面。”周小川稱，“而且責(zé)任推諉機(jī)制也容易使小銀行迷失。”

基層銀行要如何應(yīng)對(duì)，如何發(fā)掘自身價(jià)值？

“事實(shí)上，獲客及客戶管理方面，小銀行比不過(guò)Fintech和Bigtech公司；在大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)方面，小銀行比不過(guò)信息科技公司；理財(cái)主要依靠投資顧問(wèn)，投顧方面也是信息科技公司有更大優(yōu)勢(shì)。雖然現(xiàn)在銀行牌照管理比較嚴(yán)格，沒(méi)有牌照就無(wú)法享受存款保險(xiǎn)，但如果隨著這些比較優(yōu)勢(shì)不斷發(fā)生改變，牌照未來(lái)可能也并不是大問(wèn)題。而且，科技公司市場(chǎng)估值比較好，資本補(bǔ)充以及人才吸引也不會(huì)存在太大問(wèn)題。”周小川稱。

他認(rèn)為，從大銀行的優(yōu)劣勢(shì)來(lái)看，大銀行有牌照，資本充足率較高，客戶面大，吸存能力較強(qiáng)，IT開(kāi)發(fā)隊(duì)伍龐大，還有存款保險(xiǎn)機(jī)制等。但大銀行估值都相對(duì)較低、業(yè)務(wù)開(kāi)展受到各類限制、網(wǎng)點(diǎn)將來(lái)也會(huì)面臨很大沖擊。

而從信息科技公司的優(yōu)劣勢(shì)來(lái)看，周小川認(rèn)為，目前FinTech和BigTech公司沒(méi)有牌照，但未來(lái)很有希望拿牌；科技公司可以吸引人才和籌集資本；隨著支付體系的不斷發(fā)展，信息科技公司也開(kāi)始具備獲取客戶、擴(kuò)大客戶和管理客戶的條件。但由于沒(méi)有牌照，暫時(shí)還享受不到存款保險(xiǎn)也是一個(gè)弱勢(shì)。

相較之下，小銀行在資本、估值、客戶、支付系統(tǒng)、跨業(yè)和IT隊(duì)伍上都處于弱勢(shì)。小銀行的優(yōu)勢(shì)在于擁有牌照并參加了存款保險(xiǎn)。但如果小銀行用弱勢(shì)去競(jìng)爭(zhēng)，前景堪憂。

周小川指出，基層銀行的優(yōu)勢(shì)就是深入基層，加強(qiáng)與基層客戶的聯(lián)絡(luò)，發(fā)揮掌握基層客戶信息的比較優(yōu)勢(shì)，著重服務(wù)好基層。“從我國(guó)一些辦得很好的基層銀行的經(jīng)驗(yàn)可看出，基層銀行大有可為，它們有基層信息和服務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，對(duì)基層客戶有一手的觀察。如果抓住了自己的潛在優(yōu)勢(shì)，基層銀行為國(guó)民經(jīng)濟(jì)服務(wù)以及自身生存發(fā)展的空間是很明顯的。但如果用自己的弱勢(shì)到市場(chǎng)打拼就非常令人擔(dān)憂。”

周小川建議，一是要高度重視信息科技發(fā)展的挑戰(zhàn)，以及它對(duì)銀行組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展空間和銀行監(jiān)管所提出的挑戰(zhàn)。二是，小銀行扎根基層有重要的比較優(yōu)勢(shì)，仍大有可為。這與部分銀行傳統(tǒng)思路不同，需要做一些扭轉(zhuǎn)；三是銀行要重視比較優(yōu)勢(shì)的規(guī)律，不要拿自身弱勢(shì)當(dāng)作發(fā)展引擎；四是可試著先從銀行體系結(jié)構(gòu)演變，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)功能入手進(jìn)行研究，一定程度上這也可擴(kuò)展到其他類型的金融機(jī)構(gòu)。五是在整體研究方法上，過(guò)去主要是按照業(yè)務(wù)和在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的角色出發(fā)，未來(lái)或更多轉(zhuǎn)向以信息理論為基礎(chǔ)進(jìn)行分析、論證，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)相關(guān)政策和發(fā)展戰(zhàn)略，使其更加適用于新時(shí)代，適用于共同富裕和高質(zhì)量發(fā)展的需要。

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