11月26日，一則關(guān)于“2022年3月1日起個人收款碼禁用于經(jīng)營性服務”及“禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款”的消息傳播于網(wǎng)絡(luò)端，截至發(fā)稿，騰訊和螞蟻金服方面暫未針對該消息發(fā)布回應。

據(jù)第一財經(jīng)記者了解，該消息來自央行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知。

2021年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》，從支付受理終端業(yè)務管理、特約商戶管理、收單業(yè)務監(jiān)測三個方面入手，對收單機構(gòu)和清算結(jié)構(gòu)提出了一系列的管理要求。與此同時，條碼支付也被納入監(jiān)管，對個人收款條碼的使用規(guī)范做出具體規(guī)定，并將于2022年3月1日起施行。

二級市場方面，受微信與支付寶個人收款碼將不得用于經(jīng)營收款、以及國務院支持北京加快推進法定數(shù)字貨幣試點消息的影響，截至發(fā)稿，數(shù)字貨幣板塊拉升7.62%。

以風控為前提

針對《加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理的通知》，央行有關(guān)部門負責人具體解釋稱，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，提高了資金收付效率，但也存在一些風險隱患。如一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景。為在防范風險的前提下更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出一些針對性要求。

其中，《通知》對收款條碼管理進行了說明，對于個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，應有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務機構(gòu)不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對第一財經(jīng)記者表示，《加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理的通知》有幾點需要注意——首先是銀行卡受理終端的管理和此前有一致性，也是一貫的要求，考慮同一終端可能入網(wǎng)多家清算機構(gòu)，為避免重復建設(shè)，清算機構(gòu)可自建或委托其他機構(gòu)代為建立管理平臺比較重要，同時也強調(diào)了其主體責任不因委托關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

更值得關(guān)注的是，王蓬博稱，通知將條碼支付也納入管理并且做了明確的分類，彌補了之前可能被洗錢利用的比較多的條碼支付通道的漏洞。特別是對個人收款碼的管理，要求具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，并為此類個人用戶提供商戶收款條碼，要求個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，都會有效的避免個人收款碼通道被交易平臺利用。

對中小商戶來講，王蓬博認為此舉實際上彌補了之前一直存在的挪用資金和二次清潔算以及跳碼等方向的漏洞，有助于更好地保障個人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全。收單機構(gòu)的合規(guī)性任務肯定是有所增加，但將個人經(jīng)營者納入商戶管理實際上增加了商戶數(shù)量，從長遠看，商戶的權(quán)益得到有效保障將有利于整體行業(yè)的發(fā)展，特別是習慣了免費的商戶。

收單機構(gòu)承擔責任

此次關(guān)于個人收款碼無法用于經(jīng)營性支付消息的傳播，正是因為微信與支付寶已成為消費者日常使用最多的移動支付工具，也將在支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理中扮演重要的核查責任。

《加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理的通知》在“特約商戶管理”方面提到，收單機構(gòu)應當在初始拓展特約商戶，以及與特約商戶業(yè)務存續(xù)期間，采取有效方式核實特約商戶身份信息。對于有固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，應當通過現(xiàn)場面對面方式核實。對于無固定經(jīng)營場所的實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶，原則上應當通過人工或智能客服同步視頻等方式核實。對于通過電子商務平臺開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機構(gòu)在確保履行收單業(yè)務管理主體責任的前提下，可以由電子商務平臺輔助核實特約商戶身份信息。

信息核實過程中，收單機構(gòu)應當以顯著方式向特約商戶法定代表人、負責人或其被授權(quán)人提示出租、出借、出售支付受理終端（含條碼支付輔助受理終端，下同）、收款條碼、網(wǎng)絡(luò)支付接口和收單結(jié)算賬戶的風險及責任。特約商戶收單結(jié)算賬戶設(shè)置為非同名賬戶的，收單機構(gòu)應當對特約商戶與非同名賬戶開戶人是否存在同一品牌連鎖經(jīng)營、集團化管理等合法資金管理關(guān)系進行審核，并對非同名賬戶的開戶人進行身份識別和意愿核實。

另外，清算機構(gòu)應當建立健全本機構(gòu)入網(wǎng)特約商戶信息平臺，對收單機構(gòu)與入網(wǎng)特約商戶、支付受理終端的關(guān)聯(lián)關(guān)系和收單交易風險進行必要監(jiān)測；應當對特約商戶入網(wǎng)信息變更情況進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)同一特約商戶頻繁變更核心入網(wǎng)信息、經(jīng)不同收單機構(gòu)報送信息不一致、被收單機構(gòu)多次清退或與其他特約商戶經(jīng)營地址和聯(lián)系方式相同等可疑情形的，應當要求相關(guān)收單機構(gòu)進行風險排查，并反饋排查結(jié)果。

在收單業(yè)務方面，清算機構(gòu)應當按照規(guī)定完善跨機構(gòu)支付業(yè)務報文規(guī)則，支持本機構(gòu)成員機構(gòu)向客戶提供合理必要的交易信息查詢服務，并對交易信息進行核對，對支付受理終端位置進行監(jiān)測，對資金結(jié)算進行監(jiān)測等。

王蓬博對第一財經(jīng)記者表示，根據(jù)KYC（"Know Your Customer”）原則，收單機構(gòu)對客戶資金走向、個人信息、以及風險把控，都是理應承擔的責任。

簡單來說，KYC 是一種驗證客戶身份的方法，目的是保護客戶的資金和業(yè)務，當涉及到款項和支付時，金融機構(gòu)啟動KYC 流程是必要的，有助于打擊欺詐或洗錢行為，可提高客戶財務安全性。至于作為清算機構(gòu)，微信與支付寶將如何在《加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理的通知》指導下進行更細化的風控落地，目前官方暫未予以回應。

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