“代理投訴可全額退保”“專業(yè)保險維權(quán)，100%全額退保”“保險公司內(nèi)部人士，可代理退保、修復征信”…… 近年來，保證保險領(lǐng)域成為了不法分子的“商機”，“代理退保”反催收聯(lián)盟組織在全國范圍內(nèi)頻繁活動，肆意猖獗，在各類社交、視頻平臺瘋狂涌現(xiàn)，挑唆、慫恿不明真相的消費者委托其代理“全額退保”，借機收取消費者高額“手續(xù)費”及“咨詢費”進而從中牟利。這些現(xiàn)象不僅擾亂了正常金融秩序，亦會給消費者的合法權(quán)益造成諸多風險隱患。

“代理退保”都有哪些套路？

2020年，部分反催收聯(lián)盟組織采用虛假宣傳的方式惡意營銷其“債務(wù)減免”服務(wù)，以傳銷方式收取會費，誘導客戶購買其內(nèi)部課程、發(fā)展下線，慫恿、誘導通過保證保險獲得借款的客戶宣稱“自己對投保并不知情，是保險公司強制搭售”，然后通過以多種方式至監(jiān)管部門投訴、纏訴監(jiān)管、信訪等達到退保的目的，并且存在教唆客戶采用投訴方式逃避合法債務(wù)的違規(guī)違法行為。2021年，反催收聯(lián)盟組織模式陸續(xù)升級，從零散代理逐步轉(zhuǎn)向公司化運作，從教唆客戶投訴轉(zhuǎn)為代理投訴，打著律師的幌子，線上煽動群眾，線下組織聚眾。

部分代理機構(gòu)或人員宣稱他們有“黑科技”，退保成功率高達90%，他們會在成功之后收取20%到50%不等的手續(xù)費。一些客戶就會禁不住利益的引誘，輕信這些黑中介，開始了自己的退息退保之旅。殊不知這樣的操作，最后斷送的卻是借款人自身的信用，最終悔不當初。所謂的“黑科技”其實并不存在，幕后指導和教唆客戶投訴才是他們慣常采用的方法。一些客戶接受教唆宣傳后，認為退保后可以只付銀行利息不用再交保費，但事實上，如果失去保險的增信保障功能，貸款資金的償付風險就無法覆蓋，因此如果退保，這部分客戶就必須先解決提前結(jié)清欠款的問題。由此可見，退保操作不但會使客戶失去保險增信保障，還極大地增加了客戶的資金還款壓力，將客戶陷于兩難的境地。更有甚者，這些代理機還可能倒賣客戶個人信息，后續(xù)風險更難估量。

需要強調(diào)的是，某些“代理退保”行為并非真正為了保護消費者合法權(quán)益，而是以牟利為目的。退保前要求消費者支付高額手續(xù)費或繳納定金，退保后誘導消費者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品或其他公司保險產(chǎn)品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證復印件等，截留侵占消費者退保資金，甚至有不法團伙誘導消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。

監(jiān)管常態(tài)化掃黑除惡

監(jiān)管部門多次向廣大保險消費者發(fā)布風險提示，提示“代理退保”行為至少包含喪失正常保險保障風險、資金受損或遭受詐騙風險以及個人信息泄露等三重風險。

2020年4月9日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局（以下簡稱“銀保監(jiān)會消保局”）發(fā)文提醒廣大保險消費者：要警惕“代理退保”的風險隱患，根據(jù)自身需求謹慎辦理退保，注意保護個人信息，同時也要依法理性維護自身合法權(quán)益不受侵害，通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。

銀保監(jiān)會消保局表示，通過投訴反映問題、提出訴求，是消費者維護自身合法權(quán)益的正當手段，但一旦被別有用心者利用，通過“惡意”方式獲取利益不僅會擾亂正常的行業(yè)秩序，對行業(yè)經(jīng)營造成不良影響，最終損害到消費者自身的權(quán)益。

此外，銀保監(jiān)會消保局指出，一些從事“代理退保”的個人或團體打著“維權(quán)”幌子獲取消費者信任，并與消費者簽訂所謂的“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，要求消費者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及消費者隱私的敏感信息。除“代理退保”外，有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，消費者個人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風險。

2021年7月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》提出，要繼續(xù)執(zhí)行《中國銀保監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)和保險業(yè)做好掃黑除惡專項斗爭有關(guān)工作的通知》要求，并對常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭作出工作部署。值得注意的是，《通知》列出的打擊范圍更詳盡，誤導或慫恿保險客戶非正常退保本次也被納入“掃黑除惡”常態(tài)化的范疇之內(nèi)。

為保障自身合法權(quán)益不受侵害，在此提醒消費者：充分考慮自身保險需求，謹慎辦理退保；注意保護個人重要信息；通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。

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