2021年12月3日晚8時(shí)，“12.3財(cái)富之夜暨招商銀行App10.0發(fā)布超級直播盛典”如約而至。這是招商銀行提出打造“大財(cái)富管理價(jià)值循環(huán)鏈”后的首場大型線上直播活動(dòng)，也是招行首位全球品牌代言人蘇炳添官宣后的首次正式亮相。

直播當(dāng)晚人氣火爆。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行App直播平臺觀看量超過230萬，點(diǎn)贊數(shù)超1715萬，“破10”成為嘉賓們提及最多的熱詞。

“破10”不管對于招行，還是蘇炳添都有著特殊含義。對于蘇炳添而言，今年其在東京奧運(yùn)會(huì)再次跑進(jìn)10秒，以9秒83的成績成為“中國驕傲”，這也是他運(yùn)動(dòng)生涯第10次“破10”。

而對于在“大財(cái)富管理”之路加速奔跑的招行而言，“破10”也同樣意味深長。2021年7月，招行零售AUM時(shí)點(diǎn)規(guī)模首破10萬億大關(guān)，承載著招行大財(cái)富管理數(shù)字化、平臺化、生態(tài)化重托的招商銀行App歷經(jīng)十年發(fā)展迭代，也已走到了10.0這一重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)。

就如直播當(dāng)晚所提到，招商銀行App回歸“為客戶創(chuàng)造價(jià)值”的初心，聚焦“智能財(cái)富生態(tài)圈”，在大財(cái)富管理浪潮之下，以財(cái)富硬“10”力，再次定義了潮水的方向。

開放的大財(cái)富管理平臺

從客戶視角來看，對于理財(cái)?shù)脑V求其實(shí)很簡單，無外乎“賺錢、簡單、安心和方便”。然而，這看似簡單的需求卻與資本市場的多變性，以及金融產(chǎn)品的復(fù)雜性、波動(dòng)性存在天然矛盾，這恰是大財(cái)富管理所面臨的痛點(diǎn)。

2021年以來，“朝朝寶”的火爆出圈讓招行大受啟發(fā)。于是，化繁為簡，推出簡單易懂的理財(cái)服務(wù)，成為招行破局的第一招。

據(jù)悉，10.0版本推出了包括月月寶、季季寶、半年寶在內(nèi)的“多寶家族”理財(cái)服務(wù)，讓客戶一聽名字就知道投資期限，明白該如何安排資金。“多寶家族”的底層聚合了多只銀行理財(cái)產(chǎn)品，且招商銀行App會(huì)根據(jù)客戶買入當(dāng)日理財(cái)產(chǎn)品的投資策略與收益情況進(jìn)行自動(dòng)組合與最優(yōu)配置。

那么如何確保“最優(yōu)配置”？“開放”是關(guān)鍵。

2020年開始，招行先后引入8家他行理財(cái)子公司，是目前引入他行理財(cái)子公司最多的平臺，豐富的產(chǎn)品池為招行優(yōu)中選優(yōu)提供了更多可能。與此同時(shí)，這些優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品也讓客戶和招行之間形成了更為良性的互動(dòng)。當(dāng)前，招行代銷的他行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模已突破6000億元。

越開放，越有活力。產(chǎn)品層面如此，經(jīng)營層面亦然。

2021年5月，招行重磅升級了“招財(cái)號”財(cái)富開放平臺，邀請全市場優(yōu)質(zhì)資管機(jī)構(gòu)入駐招商銀行App，直接觸達(dá)并服務(wù)客戶。

截至2021年9月末，已有74家頭部機(jī)構(gòu)進(jìn)駐“招財(cái)號”，粉絲總量超過1100萬。通過“招財(cái)號”，招行已向合作機(jī)構(gòu)開放80多個(gè)能力接口，支持機(jī)構(gòu)發(fā)布內(nèi)容與活動(dòng)5000余個(gè)，三季度累計(jì)為近400百萬客戶提供服務(wù)超1億次，“招財(cái)號”陪伴內(nèi)容的點(diǎn)擊率達(dá)到10%。數(shù)據(jù)還顯示，“招財(cái)號”的粉絲中金卡及以上客戶的占比接近40%，持倉客戶占比接近90%，且陪伴客戶的資金穩(wěn)定性更好。

“數(shù)據(jù)開放是‘招財(cái)號’的基礎(chǔ)能力之一。我們會(huì)與合作機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)信息，從而不斷地優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，但有一個(gè)大前提，就是一定要在信息安全的框架之下進(jìn)行，并且要對數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格的脫敏處理”，前述負(fù)責(zé)人表示。也就是說，招行共享給合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)絕非客戶的個(gè)人信息，而是相關(guān)客戶群體的整體畫像。

這種對客戶個(gè)人信息安全極為嚴(yán)格的保護(hù)，讓招商銀行App順利通過了由國家市場監(jiān)管總局、中央網(wǎng)信辦組織的“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)程序（App）安全認(rèn)證”（CCRC），成為銀行業(yè)首個(gè)通過這一國家級認(rèn)證的App。

在“招財(cái)號”的加持下，招商銀行App的基金陪伴內(nèi)容更加豐富，10.0版本也順勢對App“基金頻道”進(jìn)行了重塑。新增“市場”模塊，以更加豐富的數(shù)據(jù)幫助客戶看板塊、看利好、看業(yè)績；推進(jìn)服務(wù)產(chǎn)品化，集中搭建“五星之選”“指數(shù)通”“首發(fā)專區(qū)”等模塊，讓客戶能在App上直接使用更多維的服務(wù)；在基金詳情頁，客戶既能看到“招行解讀”，又能看到“招財(cái)號”中的機(jī)構(gòu)解讀，不僅有圖文內(nèi)容，也可以邊看直播或視頻，邊瀏覽產(chǎn)品信息，進(jìn)一步降低了客戶自主投資的門檻；還陸續(xù)開放“基金討論區(qū)”，以更多元的交互平臺與內(nèi)容，陪伴客戶財(cái)富成長。

此外，10.0版本還推出適配Mac的新版本，實(shí)現(xiàn)了對蘋果iOS生態(tài)的全打通。

持續(xù)進(jìn)化的智能服務(wù)平臺

截至2021年三季度末，招行零售客戶總量達(dá)1.69億戶（含借記卡和信用卡客戶），如何通過“人+數(shù)字化”的方式，讓財(cái)富管理“飛入尋常百姓家”，是10.0版本需要破解的第二個(gè)難題。

這一次，招行交出的作業(yè)是“AI小招”，一個(gè)經(jīng)過“人腦”與“科技腦”交叉淬煉的智能理財(cái)助理。

簡單來講，AI小招是招行基于語音和意圖識別、金融知識圖譜、智能交互、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，打造的擁有流動(dòng)性預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)偏好分析、投資決策、智能推薦等多個(gè)引擎的智能財(cái)富顧問。

不同于以往的App瀏覽模式，AI小招具備較強(qiáng)的多輪會(huì)話交互能力。舉個(gè)例子，如果客戶想查看本周收益，AI小招首先會(huì)向他展示收益金額，并自動(dòng)帶出客戶所持有的對本周收益影響最大的幾只產(chǎn)品。以權(quán)益類基金為例，客戶點(diǎn)擊具體基金，將穿透式展示對該基金影響最大的幾只股票的漲跌情況。不僅如此，AI小招還可以提示客戶查看近期市場行情、熱門板塊與相關(guān)機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)，以豐富的內(nèi)容讓客戶進(jìn)一步加深對市場與持倉產(chǎn)品的了解?；谪S富的數(shù)據(jù)，AI小招甚至還能向客戶推薦更合適的產(chǎn)品，并給出調(diào)倉建議。

根據(jù)客戶在App端內(nèi)的瀏覽與行為數(shù)據(jù)排行榜，AI小招預(yù)設(shè)了現(xiàn)金流管理、招財(cái)分、四筆錢理財(cái)?shù)仁笾黝}會(huì)話，并通過知識沉淀與機(jī)器訓(xùn)練，培養(yǎng)出一定的開放式會(huì)話能力，使其懂客戶、懂產(chǎn)品，且有能力將客戶與產(chǎn)品匹配起來。

而反過來，由于具有較為強(qiáng)大的知識圖譜，相比于客戶經(jīng)理，AI小招對于產(chǎn)品各維度數(shù)據(jù)的掌握與理解更加全面，且通過每天海量交互中產(chǎn)生的大量客戶反饋數(shù)據(jù)，AI小招可以更敏捷地完善算法、優(yōu)化話術(shù)，并反哺客戶經(jīng)理。

人腦與科技腦由此產(chǎn)生了緊密的連接，而這種雙向的互動(dòng)與互補(bǔ)，終將成為驅(qū)動(dòng)招行財(cái)富管理不斷向前的動(dòng)力。

此外，和一般互金平臺不同，當(dāng)AI小招無法滿足客戶的復(fù)雜需求時(shí)，其具備快速轉(zhuǎn)人工服務(wù)的能力。10.0版本已整合招行內(nèi)部相關(guān)渠道，能將AI小招與客戶交互的記錄迅速、完整地推給客戶經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)流程的無縫銜接。“當(dāng)然，AI小招現(xiàn)階段還處于起步初期，未來還將持續(xù)探索與優(yōu)化”，前述負(fù)責(zé)人表示。

全客群一站式的財(cái)富生活平臺

按照客戶資產(chǎn)將其劃分為不同等級的客群，是銀行業(yè)通行的做法，但這種純粹經(jīng)營視角下的分層方式容易忽視客戶的動(dòng)態(tài)成長，以及在人生不同階段的差異化服務(wù)訴求。

因此，在探索大財(cái)富管理的過程中，招商銀行App10.0有意識地從單一資產(chǎn)分層向客群分類擴(kuò)展，構(gòu)建起面向大學(xué)生客群、年長客群和高凈值客群在內(nèi)的全客群分類服務(wù)體系。

針對年長客戶，10.0版本進(jìn)行了有針對性的適老化改造，暖心上線“長輩版”。該版本對App五大頻道頁和轉(zhuǎn)賬、收支、賬戶總覽、繳費(fèi)等年長客戶常用的界面進(jìn)行了改造，頁面字號更大，讓年長客戶看得更清楚，使用更容易。同時(shí)，優(yōu)化“豐潤人生”專區(qū)，在功能之外給年長客戶更多有針對性的投資產(chǎn)品與內(nèi)容資訊。

尤為值得一提的是，針對高凈值客戶的個(gè)性化需求，招商銀行App還全新升級了“尊享版”：一是聚焦全產(chǎn)品策略，升級“私行私募專區(qū)”，從產(chǎn)品信息披露與解讀、雙錄、陪伴、智能購買、全球連線等多維度迭代優(yōu)化。據(jù)了解，2021年招商銀行App私募理財(cái)線上交易筆數(shù)和金額占比分別達(dá)到81%和83%，較上年分別提升11、6.8個(gè)百分點(diǎn)。

二是打通零售與公司金融服務(wù)場景。高凈值客戶中企業(yè)主占很大比例，“尊享版”和招行企業(yè)App實(shí)現(xiàn)了互通跳轉(zhuǎn)，客戶以“尊享版”為入口，可快速辦理企業(yè)開戶、小微經(jīng)營貸、小微服務(wù)方案、企業(yè)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。

三是突出展示慈善服務(wù)入口。今年以來，私行客戶慈善相關(guān)需求顯著增加，“尊享版”將為客戶提供便捷入口，助其快速接入招行私人銀行慈善服務(wù)。

此外，10.0版本還上線了“融資體檢”模塊，綜合評估客戶負(fù)債結(jié)構(gòu)、資金儲備、借貸成本，幫助客戶更全面、理性地分析負(fù)債狀況，并在合理融資的范圍內(nèi)，為客戶推薦適合的產(chǎn)品與貸款管理建議。

“一手理財(cái)，一手借貸”，至此，招商銀行App一站式投融資平臺的雛形已初步顯現(xiàn)。

“數(shù)字化、平臺化、生態(tài)化”，歷經(jīng)10個(gè)大版本，招商銀行App的進(jìn)化方向確定且清晰。一次次的迭代中，“大客群、大平臺、大生態(tài)”的大財(cái)富管理輪廓日漸明朗。

“從客戶視角來看，財(cái)富與生活渾然一體，我們想要做的就是保持進(jìn)化，使招商銀行App這個(gè)金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷升級，不斷契合他們的需求，就像陽光、空氣和水，成為他們生活的一部分”，前述負(fù)責(zé)人表示。

承載著億萬客戶對美好生活的向往，肩負(fù)著3.0轉(zhuǎn)型的使命，招商銀行App縱身一躍，像一只靈巧的達(dá)爾文雀，飛入下一個(gè)十年。

標(biāo)簽： 招商銀行 解鎖